Leasing konsumencki na oświadczenie — zasady, wymagania, koszty i pułapki

Leasing konsumencki na oświadczenie to finansowanie samochodu dla osoby prywatnej, która nie prowadzi działalności gospodarczej. Firma leasingowa kupuje wybrane przez Ciebie auto i oddaje Ci je do użytkowania w zamian za miesięczne raty.

W procedurze uproszczonej decyzja może zostać wydana na podstawie oświadczenia o zatrudnieniu i dochodach, bez zaświadczeń od pracodawcy i bez dokumentów PIT, do określonej wartości auta. Po zakończeniu umowy możesz wykupić samochód za ustaloną z góry kwotę, zwrócić go albo wymienić na nowszy.

Co oznacza leasing konsumencki na oświadczenie?

Leasing konsumencki to umowa cywilnoprawna pomiędzy leasingodawcą (podmiotem finansującym) a leasingobiorcą (osobą, która będzie korzystała z auta). Wyróżnikiem tego typu umowy jest to, że leasingobiorcą jest osoba prywatna, która nie prowadzi działalności gospodarczej.

Mamy więc do czynienia z umową business-to-consumer (B2C). Leasing konsumencki został stworzony z myślą o osobach prywatnych. Aby z niego skorzystać, nie potrzebujesz firmy, wpisu do CEIDG ani księgowej.

Leasing dla konsumenta (leasing prywatny) to jedna z najpopularniejszych form finansowania pojazdów oraz alternatywą dla zakupu samochodu za gotówkę i kredytu. Jest on umową pomiędzy firmą leasingową (finansującym) a leasingobiorcą (korzystającym).

Zgodnie z jej zapisami leasingodawca udostępnia leasingobiorcy pojazd na wskazany w umowie okres w zamian za płatność miesięcznych rat leasingowych. Przez cały okres trwania umowy formalnym właścicielem auta pozostaje firma leasingowa, a leasingobiorca może korzystać z pojazdu według własnych potrzeb i preferencji.

Na czym polega leasing konsumencki?

Zasady leasingu konsumenckiego są dość proste. Obie strony umowy zobowiązane są do konkretnych czynności.

Leasingodawca musi udostępnić klientowi pojazd, który został wskazany w umowie. W przypadku umowy zazwyczaj jest to samochód osobowy, choć oczywiście możemy skorzystać z tej formy finansowania również w przypadku innych pojazdów.

Leasingobiorca z kolei zobowiązany jest do uiszczenia comiesięcznych wpłat na rzecz podmiotu finansującego. Można więc stwierdzić, że umowa leasingu konsumenckiego ma w sobie elementy umowy najmu (właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca), jak i umowy kredytowej (leasingobiorca musi spłacać miesięczne raty).

Firma kupuje dokładnie takie auto, jakie sobie wybierzesz, rejestruje je i ubezpiecza, a następnie - po podpisaniu umowy - przekazuje Ci kluczyki. Ty stajesz się głównym użytkownikiem pojazdu.

Jeździsz nim na co dzień do pracy, wozisz rodzinę na wakacje i tankujesz na stacjach. W zamian płacisz co miesiąc stałą opłatę, czyli ratę leasingową.

Co ważne - przez cały czas trwania umowy samochód formalnie należy do firmy leasingowej. W trakcie trwania zobowiązania właścicielem auta pozostaje leasingodawca.

Leasing konsumencki a leasing na oświadczenie

Procedura uproszczona (często nazywana procedurą na oświadczenie) jest najczęściej stosowana przy leasingu nowych samochodów osobowych i dostawczych do określonej wartości. Jest ona dostępna zarówno dla firm, jak i osób prywatnych (leasing konsumencki), choć różni się wówczas dokumentami, które trzeba dostarczyć.

Leasing konsumencki na oświadczenie oznacza, że podstawą oceny wniosku jest deklaracja klienta dotycząca jego dochodów, źródła dochodu i kosztów utrzymania. W procedurze uproszczonej nie musisz dostarczać zaświadczeń z urzędów ani wyciągów z ksiąg.

Kluczowym dokumentem jest wypełniony wniosek leasingowy, w którym wpisujesz dane firmy oraz składasz oświadczenie o dochodach. Jest to deklaracja Twoich uśrednionych zarobków netto, która stanowi podstawę do wydania decyzji.

W przypadku osób prywatnych podstawą jest wniosek leasingowy, w którym składasz pisemne oświadczenie o wysokości dochodów. Podajesz w nim:

• średnie miesięczne zarobki netto,
• źródło dochodu (np. umowa o pracę, emerytura),
• stałe koszty utrzymania.

Na tej podstawie leasingodawca ocenia, czy jesteś w stanie spłacać miesięczne raty. Takie maksymalne uproszczenie formalności znacznie ułatwia podpisanie umowy leasingowej.

Kto może otrzymać leasing konsumencki na oświadczenie?

Leasing konsumencki to rozwiązanie skierowane do osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej ani nie mają osobowości prawnej. Skorzystać z leasingu konsumenckiego może więc każda osoba, która chce posiadać auto do swojej dyspozycji - bez brania pożyczki czy wydawania własnych pieniędzy.

Każdy, kto posiada stabilne, legalne źródło dochodu. W praktyce z leasingu prywatnego korzystają:

• osoby zatrudnione na umowę o pracę,
• osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych (zlecenie, o dzieło),
• emeryci i renciści,
• osoby uzyskujące regularne dochody z innych udokumentowanych źródeł (np. z wynajmu nieruchomości).

Osoba prywatna (bez działalności gospodarczej), zwykle od 20-21 lat, z udokumentowanym źródłem dochodu: umowa o pracę (także na czas określony), umowa zlecenie, emerytura lub renta.

Warunkiem szybkiej decyzji są czyste bazy - brak aktywnych zaległości w rejestrach dłużników. Jeśli masz niespłacone zobowiązania lub zaciągnąłeś ich wiele, to musisz liczyć się z odmową.

Jakie dokumenty są potrzebne?

Do załatwienia formalności najczęściej wystarczą:

• dowód osobisty,
• pisemne oświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów.

W niektórych przypadkach: wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3-6 miesięcy lub zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy.

Głównym i często jedynym dokumentem, który musisz fizycznie przedstawić, jest dowód osobisty. Dane z dowodu są niezbędne do zweryfikowania Twojej tożsamości w bazach międzybankowych oraz Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

W rzadkich przypadkach, przy braku pełnych danych w systemach, możesz zostać poproszony ksero drugiego dowodu tożsamości (np. paszportu). Zdarza się, że w niektórych przypadkach, gdy leasingobiorca pozostaje w małżeństwie bez rozdzielności majątkowej, firma leasingowa będzie chciała uzyskać ksero dowodu osobistego współmałżonka.

Jeżeli jednak z jakiegoś powodu obejmie Cię standardowa procedura, musisz przynieść zaświadczenie o dochodach oraz zaświadczenie o zatrudnieniu od swojego pracodawcy. Jeżeli jesteś na rencie czy emeryturze, musisz okazać dokument potwierdzający nabycie uprawnień, a także ostatni odcinek otrzymanych środków.

Procedura standardowa często wymaga też wyciągu z konta bankowego, najczęściej z trzech lub sześciu ostatnich miesięcy.

Jak przebiega procedura leasingu na oświadczenie?

1. Wybierz samochód. Nowy lub używany, z rynku - warunek: sprzedaż przez firmę z pełną fakturą VAT.
2. Złóż oświadczenie. Podajesz dane z dowodu, miejsce zatrudnienia i dochód oraz wyrażasz zgodę na weryfikację w bazach.
3. Odbierz decyzję. Przy czystych bazach decyzja zapada nawet w 15 minut, standardowo tego samego dnia.
4. Odbierz auto. Leasingodawca kupuje samochód, rejestruje go i ubezpiecza. Ty podpisujesz umowę i odbierasz kluczyki.

Procedura wzięcia leasingu konsumenckiego jest prosta. Na początku należy skontaktować się z dealerem lub firmą leasingową i zapoznać się z warunkami finansowania.

Później trzeba przygotować niezbędne dokumenty wskazane przez leasingodawcę. Zazwyczaj jest to kserokopia dowodu osobistego, zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości osiąganych przychodów, a także weksel albo poręczenie.

Następnie czekamy na decyzję, a po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku pozostaje podpisać umowę i odebrać wybrany pojazd.

Ile trwa decyzja?

Przy finansowaniu nowych, popularnych modeli proces decyzyjny trwa błyskawicznie. Bardzo często zielone światło i zgodę na finansowanie otrzymasz w zaledwie kilka godzin od złożenia wniosku.

Dużą zaletą leasingu konsumenckiego jest możliwość otrzymania decyzji nawet w ciągu 15 minut od momentu złożenia wniosku. Uproszczona procedura oznacza szybkie „tak”. Warunkiem są czyste bazy - brak aktywnych negatywnych wpisów w rejestrach dłużników.

Jakie samochody można finansować?

Klienci, którzy chcą skorzystać z leasingu konsumenckiego, mają dwie możliwości. Pierwszą jest skorzystanie z leasingu fabrycznego, oferowanego bezpośrednio przez producenta aut. W tej opcji pod uwagę brane są tylko samochody nowe.

Leasing auta używanego również jest możliwy, ale wówczas leasingodawcą będą banki lub firmy leasingowe. Leasing konsumencki kilkuletniego samochodu pozwala na wybranie lepszego samochodu, np. klasy premium zamiast średniej, czy elektryka, z lepszym wyposażeniem lub mocniejszym silnikiem.

Nowy lub używany - warunek jest jeden: auto musi być sprzedawane przez firmę (dealera, autoryzowany komis, spółkę handlującą samochodami) z pełną fakturą VAT 23%.

Auta używane zwykle do ok. 7-10 lat na dzień zakupu. Przedmiotem leasingu na osobę prywatną może być nowy lub używany (nie starszy niż 3 lata) samochód osobowy o DMC do 3.5 T, którego przebieg w momencie wydania decyzji leasingowej jest nie większy niż 150 tys. km.

Wymagania dotyczące wieku, przebiegu, wartości i rodzaju pojazdu mogą zależeć od konkretnej firmy leasingowej oraz procedury oceny wniosku.

Dlaczego wymagana jest pełna faktura VAT?

To firma leasingowa kupuje auto - na fakturę VAT, którą może odliczyć. Auto z faktury VAT-marża (typowej w komisach) albo od osoby prywatnej oznaczałoby doliczenie 23% VAT do rat bez możliwości odliczenia - finansowanie zdrożałoby o ok. 1/4.

Dlatego standardowa oferta obejmuje wyłącznie auta z pełną fakturą VAT. Przy aucie z faktury VAT-marża (typowej dla komisów) lub od osoby prywatnej leasingodawca nie ma czego odliczyć, a VAT od rat i tak musi naliczyć.

Parametry umowy leasingowej

Opłata wstępna od ok. 10% wartości auta, okres 2-5 lat, wykup ustalony z góry. W racie można rozliczyć pakiet ubezpieczeń OC/AC/NNW.

Umowa leasingu podpisywana jest zwykle na 24 do 48 miesięcy. Leasing konsumencki może być zawarty na okres od 24 do 60 miesięcy, a w przypadku niektórych ofert umowa może trwać od 36 do 60 miesięcy.

Jedną z największych zalet leasingu prywatnego jest jego elastyczność. Konstrukcję umowy możesz niemal dowolnie dopasować do swoich aktualnych możliwości finansowych.

Kluczowe są tu trzy pojęcia:

• czynsz inicjalny, czyli wpłata własna na start,
• miesięczna rata, czyli regularna opłata za korzystanie z pojazdu,
• kwota wykupu, czyli suma, za którą możesz nabyć samochód po zakończeniu umowy.

Czynsz inicjalny i opłata wstępna

W przypadku leasingu konsumenckiego mówimy o tzw. czynszu inicjalnym, czyli bezzwrotnym zabezpieczeniu leasingodawcy. Wysokość tej opłaty szacuje się na podstawie wartości auta, jednak warto wiedzieć, że może wynosić 0%.

Maksymalna wartość czynszu inicjalnego to 40% wartości samochodu. Opłata wstępna może wynosić od 0 do 40% wartości auta.

Im więcej gotówki wyłożysz „na starcie”, tym niższa będzie Twoja rata! Możesz nawet zrezygnować z opłaty wstępnej i samemu wybrać czas trwania umowy.

Dodatkowo, istnieje także możliwość obniżenia do zera opłaty wstępnej, dzięki czemu pierwszą opłatą, jaką poniesie leasingobiorca, będzie pierwsza rata.

Co wpływa na wysokość raty?

To, ile w sumie kosztuje leasing konsumencki, zależy w dużej mierze od okresu obowiązywania umowy, wariantu leasingu, czy wysokości wykupu.

Przed podpisaniem umowy możesz wybrać:

• wartość auta, ponieważ wysokość raty zależy od ceny,
• czas trwania umowy, ponieważ im dłuższa umowa, tym niższa rata,
• opłatę wstępną, ponieważ niższa wpłata wstępna oznacza wyższą ratę,
• roczny limit kilometrów, ponieważ w leasingu z serwisem większy dystans podnosi ratę,
• usługi dodatkowe, ponieważ wygoda użytkowania zwiększa ratę wraz z liczbą usług.

W leasingu z usługami dodatkowymi zwykle nie spłacasz całej wartości samochodu. Ta forma leasingu nastawiona jest na używanie samochodu przez pewien czas, a następnie zwrócenie go leasingodawcy.

Dlatego spłacasz tylko część wartości samochodu - proporcjonalną do utraty jego wartości w czasie trwania umowy z Tobą.

Koszty leasingu konsumenckiego

Najważniejszym kosztem jest oczywiście rata leasingowa. Do pozostałych zaliczają się:

• opłata wstępna,
• ubezpieczenie pojazdu,
• ewentualny depozyt gwarancyjny,
• wykup samochodu, jeśli zdecydujesz się przejąć go na własność,
• usługi dodatkowe, jeśli zostaną włączone do umowy.

W leasingu konsumenckim obowiązkowe jest wykupienie pakietu ubezpieczeń (Odpowiedzialność Cywilna, AutoCasco i polisa od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków).

Możesz skorzystać z polisy oferowanej przez firmę leasingową albo nabyć polisę samodzielnie. Firmy leasingujące najczęściej pracują z wybranym ubezpieczycielem, który nie musi zapewniać najtańszego OC w porównaniu do konkurencji.

Depozyt gwarancyjny to zabezpieczenie dla firmy leasingowej na wypadek korzystania z auta w sposób niezgodny z zawartą umową. Ten koszt nie zawsze występuje, decyduje o nim firma leasingowa.

Depozyt gwarancyjny jest zwrotny, w praktyce jednak pokrywa się z ostatnią ratą leasingową - to wygodne rozwiązanie.

Czy leasing konsumencki ma korzyści podatkowe?

Klient nie ma żadnych korzyści podatkowych w przypadku leasingu konsumenckiego. Ponieważ bierzesz finansowanie jako osoba prywatna (nie na firmę), nie możesz wrzucić rat w koszty uzyskania przychodu ani odliczyć podatku VAT.

Tutaj zyskujesz przede wszystkim wygodę, elastyczność i możliwość jazdy nowym autem przy niskim zaangażowaniu własnej gotówki.

Leasing konsumencki a kredyt samochodowy

Leasing dla osób prywatnych łączy w sobie: element przypominający kredyt (spłacanie zobowiązania w miesięcznych ratach) oraz elementy wynajmu (leasingobiorca nie jest właścicielem samochodu).

Być może w tym momencie doszedłeś do wniosku, że leasing konsumencki właściwie jest bardzo podobny do kredytu na samochód. Jest w tym trochę racji, jednak obie formy finansowanie mają swoje charakterystyczne cechy.

Własność auta

W przypadku leasingu konsumenckiego właścicielem pojazdu jest leasingodawca. Jeśli zaś zdecydujesz się na zakup na kredyt, to Ty stajesz się właścicielem auta z chwilą podpisania umowy kredytowej.

Najważniejsza różnica, z której musisz zdać sobie sprawę, dotyczy prawa własności. Gdy decydujesz się na klasyczny kredyt samochodowy, stajesz się formalnym właścicielem pojazdu (często ze współwłasnością banku jako zabezpieczeniem długu).

Twoje nazwisko widnieje w dowodzie rejestracyjnym. Kupujesz auto „na siebie”, ale bank pożycza Ci pieniądze na jego pełną wartość, co mocno obciąża Twoją osobistą historię kredytową.

W leasingu przez cały okres umowy to firma finansowa posiada auto. Ty płacisz jedynie za możliwość jego bezproblemowego użytkowania, czyli za spadek wartości samochodu w czasie, gdy z niego korzystasz.

Raty i koszty finansowania

Jeśli wybierzesz leasing konsumencki, będziesz musiał co miesiąc spłacać ratę na rzecz leasingodawcy. Dodatkowo wymagany jest wkład własny (tzw. czynsz inicjalny).

W przypadku kredytu auto jest Twoją własnością, więc nie ma tu mowy o zwrocie czy wykupie. Konieczne jest natomiast uiszczenie prowizji w momencie uruchomienia kredytu oraz płacenie miesięcznych rat.

Leasing konsumencki może okazać się tańszy, ponieważ w ratach nie spłacasz wartości samochodu, a płacimy za jego użytkowanie. Dodatkowo możesz liczyć na zniżki i rabaty od firm leasingujących.

Raty leasingowe są odczuwalnie niższe niż raty kredytu bankowego, ponieważ w leasingu spłacasz przede wszystkim część wartości pojazdu przypadającą na okres użytkowania.

Zdolność kredytowa i BIK

Przy leasingu konsumenckim zdolność kredytowa zwykle nie jest badana - wystarczy okazać dowód tożsamości i zaświadczenie o zatrudnieniu. Oprócz tego to, czy leasingodawca przekaże informacje o finansowaniu do BIK, zależy od ustaleń między stronami umowy.

Może zdarzyć się, że leasing konsumencki nie będzie odnotowany w BIK. Sprawa wygląda inaczej w przypadku kredytu - banki zobowiązane są do sprawdzania zdolności kredytowej.

Dodatkowo muszą też na bieżąco raportować do BIK to, jak klient spłaca zobowiązanie. Leasingodawca nie musi informować o Twojej umowie Biura Informacji Kredytowej (BIK).

To oznacza, że umowa leasingu może nie mieć wpływu na ocenę Twojej zdolności kredytowej. Ta cecha leasingu może być niezwykle przydatna, szczególnie gdy planujesz np. wzięcie kredytu hipotecznego.

Oprocentowanie leasingu

To zależy od podpisanej umowy. Na rynku znajdziesz oferty ze stałym oprocentowaniem oraz ze zmiennym oprocentowaniem.

Przy stałym oprocentowaniu Twoja rata nie zmieni się nawet o grosz przez cały okres trwania umowy, co ułatwia planowanie domowego budżetu.

Przy zmiennym oprocentowaniu rata zależy od stawek rynkowych i decyzji Rady Polityki Pieniężnej dotyczących stóp procentowych. Przed podpisaniem dokumentów zawsze upewnij się, jaki wariant wybierasz.

Właściciel samochodu - prawa i obowiązki użytkownika

Właścicielem samochodu jest leasingodawca i to jego dane znajdziesz w dowodzie rejestracyjnym. Ty zostajesz wpisany do umowy jako użytkownik.

W codziennej eksploatacji samochodem poruszasz się bez żadnych ograniczeń. Możesz jeździć na zakupy, do pracy czy zabrać znajomych na weekendowy wyjazd w góry.

Musisz jednak pamiętać o kilku zasadach, które wynikają z faktu, że dbasz o czyjąś własność:

• Serwisowanie: auto musi być serwisowane zgodnie z zaleceniami producenta, najczęściej w Autoryzowanych Stacjach Obsługi (ASO).
• Zgody: wyjazd samochodem poza granice Unii Europejskiej może wymagać pisemnej zgody leasingodawcy.
• Modyfikacje: montaż haka holowniczego czy oklejenie auta folią również musisz wcześniej skonsultować z firmą finansującą.

Nie możesz go tylko sprzedać ani dokonywać w nim bez zgody leasingodawcy różnych przeróbek, jak np. tuning silnika.

Ubezpieczenie samochodu w leasingu konsumenckim

W Polsce każdy właściciel samochodu zobowiązany jest do wykupienia polisy OC, a zatem ubezpieczenie samochodu w leasingu również jest obowiązkowe. W przypadku leasingu konsumenckiego konieczne jest także wykupienie ubezpieczenia AC.

Firmy finansowe oferują swoje pakiety, wygodne, bo koszt można doliczyć do raty, ale warto sprawdzić, czy ubezpieczenie na własną rękę nie wyjdzie taniej.

Jako leasingobiorca masz prawo do wykupienia dodatkowych polis ubezpieczeniowych, które zabezpieczą Twoje interesy. W tym przypadku warto poszerzyć polisę o NNW oraz Assistance.

Dlaczego GAP jest ważny?

Dobrym pomysłem będzie też ubezpieczenie GAP. Zapewnia ono ochronę przed utratą wartości pojazdu w czasie.

Nie każdy leasingodawca wymaga ubezpieczenia GAP, jednak warto je mieć, ponieważ polisa AC nie w każdym przypadku pokryje wszystkie koszty po szkodzie całkowitej lub kradzieży pojazdu.

Kluczowe w leasingu jest ubezpieczenie GAP (ubezpieczenie od straty finansowej). Chroni Cię ono w sytuacji najgorszej: kradzieży auta lub szkody całkowitej, np. poważnego wypadku.

Standardowe AC wypłaci odszkodowanie równe wartości auta z dnia szkody. Ponieważ samochody szybko tracą na wartości, ta kwota może nie wystarczyć na spłatę pozostałych rat leasingowych.

GAP pokrywa tę różnicę, dzięki czemu nie zostaniesz bez samochodu, za to z długiem wobec leasingodawcy. Warto dobrać je do umowy od pierwszego dnia.

Co ciekawe, po kradzieży leasingowanego samochodu, który jest własnością leasingodawcy, odszkodowanie trafia właśnie do właściciela auta, nie zaś do klienta.

Co więcej, w niektórych przypadkach leasingobiorca nadal zobowiązany jest do płacenia rat, pomimo że fizycznie nie posiada już samochodu. Wszystko zależy od zakresu ochrony ubezpieczeniowej.

Co dzieje się po zakończeniu umowy?

Kiedy umowa dobiega końca, stajesz przed prostym wyborem. Nie musisz wiązać się z autem na stałe.

Masz do dyspozycji trzy opcje:

• wykupujesz auto na własność za z góry określoną w umowie kwotę,
• oddajesz kluczyki do firmy leasingowej i kończysz umowę,
• zmieniasz auto na zupełnie nowe, podpisujesz kolejną umowę i znowu wyjeżdżasz z salonu nowiutkim pojazdem.

Wykupujesz auto na własność za z góry określoną w umowie kwotę (zazwyczaj znacznie niższą niż cena rynkowa pojazdu). Oddajesz kluczyki do firmy leasingowej i kończysz umowę. Zmieniasz auto na zupełnie nowe, podpisujesz kolejną umowę i znowu wyjeżdżasz z salonu nowiutkim pojazdem.

Możesz też po prostu go oddać i wybrać inny model. Leasing konsumencki to elastyczna forma finansowania.

Możesz wybrać jedną z aż trzech możliwości:

• zwracasz samochód firmie leasingowej i, jeśli chcesz, bierzesz kolejny,
• wykupujesz pojazd za określony procent jego początkowej ceny,
• przedłużasz umowę i jeździsz dalej tym samym autem.

Nie musisz decydować z góry - wybór następuje na koniec. Pamiętaj, że jako leasingobiorca masz prawo pierwszeństwa wykupu.

Ile kosztuje wykup auta?

Wszystko zależy od tego, na jak długi okres zostanie podpisana umowa. Minimalny czas trwania to 24 miesiące.

Potem można wykupić samochód za około 16-19% jego wartości. Jeśli zaś umowa będzie dłuższa, np. 36 lub 48 miesięcy, istnieje szansa na wykupienie samochodu nawet za 1% jego wartości po zakończeniu umowy.

Zależnie od postanowień umowy, kwota wykupu może wynosić tylko 1% początkowej wartości. Jeśli od początku planujesz, że po zakończeniu umowy chcesz zatrzymać samochód na własność, upewnij się, że będziesz dysponować odpowiednią gotówką na wykup, gdy nadejdzie ostatni miesiąc kontraktu.

Na co uważać przed podpisaniem umowy?

Wysokość wykupu

Pamiętaj o prostej zasadzie: im niższa rata miesięczna przy tej samej wpłacie własną, tym wyższa będzie kwota wykupu końcowego.

Duża część wartości samochodu może zostać „zamrożona” w ostatniej racie wykupowej. Niska rata miesięczna nie oznacza więc automatycznie niskiego całkowitego kosztu finansowania.

Limit kilometrów

Większość umów leasingu konsumenckiego zawiera tzw. roczny lub całkowity limit przebiegu auta, np. 15 000 lub 20 000 km rocznie. Dla kierowcy poruszającego się głównie po mieście to w zupełności wystarczy.

Jeśli jednak dużo podróżujesz zawodowo lub prywatnie, przekroczenie limitu będzie wiązało się z dopłatą za każdy nadprogramowy kilometr przy zwrocie pojazdu. Oszacuj swój realny przebieg z zapasem.

W przeciwieństwie do wynajmu długoterminowego umowa leasingu samochodu nie określa limitu kilometrów. Sięgając po leasing dla klientów indywidualnych, możesz więc korzystać z samochodu tak, jak chcesz.

Różnice w zakresie limitu przebiegu wynikają z warunków konkretnej umowy. Przed podpisaniem dokumentów sprawdź, czy przewidziano limit oraz jakie są opłaty za jego przekroczenie.

Rozliczenie uszkodzeń

Ponieważ po 3-5 latach musisz oddać auto firmie leasingowej, rzeczoznawca dokładnie oceni jego stan. Drobne, naturalne ślady użytkowania, np. mikro-ryski od myjni, są akceptowalne.

Jednak głębokie przerysowania lakieru, pęknięte plastiki wewnątrz czy zniszczone krawędzie felg od krawężników zostaną zakwalifikowane jako zużycie ponadnormatywne.

Firma leasingowa może wtedy wystawić fakturę za naprawę tych elementów. Samochód powinien być zwrócony w stanie odpowiadającym normalnemu użytkowaniu i postanowieniom umowy.

Ubezpieczenie

Leasingowane auto musi posiadać pełen pakiet ubezpieczeń (OC + AC). Firmy finansowe oferują swoje pakiety, ale warto sprawdzić, czy ubezpieczenie na własną rękę nie wyjdzie taniej.

Choć czasem wymaga to opłaty za zgodę na zewnętrzną polisę, porównanie zakresu ochrony i kosztów może mieć znaczenie dla całkowitej ceny leasingu.

Wcześniejsze zakończenie umowy i cesja

Umowę leasingu podpisujesz na sztywno określony czas, np. 3 lub 4 lata. Życie potrafi jednak pisać różne scenariusze, takie jak utrata pracy czy powiększenie rodziny.

Wcześniejsze zerwanie umowy z własnej woli bywa kosztowne i skomplikowane. Na szczęście istnieje świetne rozwiązanie, a jest nim cesja leasingu.

Pozwala ono - za zgodą firmy finansowej - przepisać trwającą umowę wraz z autem na innego kierowcę, np. znajomego lub osobę z ogłoszenia, który po prostu przejmie spłacanie Twoich rat.

Leasing konsumencki i usługi dodatkowe

W wielu czynnościach może Cię wyręczyć firma leasingowa, między innymi w rejestracji, serwisowaniu czy ubezpieczeniu auta.

To, że właścicielem pojazdu jest firma leasingowa ma swoje plusy. Największym jest wsparcie przy obsłudze samochodu.

Dodatkowo, to firmie leasingowej jako właścicielowi zależy, aby auto było zadbane i właściwie serwisowane. W leasingu z usługami dodatkowymi klient może otrzymać:

• przeglądy,
• naprawy,
• wymianę i przechowanie opon,
• ubezpieczenie OC, AC i NNW,
• samochód zastępczy,
• Assistance 24h.

Jeśli wybierzesz leasing z usługami serwisowymi, Twoim głównym zadaniem pozostaje ustalenie terminu i podstawienia samochodu do warsztatu mechanicznego współpracującego z leasingodawcą.

Dzięki temu kontrolujesz wydatki, bo koszty przeglądów i usunięcia awarii wynikających z użytkowania leasingodawca bierze na siebie.

Leasing konsumencki czy wynajem długoterminowy?

Leasing konsumencki nie jest rozwiązaniem całkowicie pozbawionym wad. Przede wszystkim, jest to forma finansowania skierowana głównie do osób, które nie boją się długoterminowych zobowiązań.

Leasing konsumencki jest więc rozwiązaniem, które warto rozważyć, ale przy tym wziąć pod uwagę także dostępne na polskim rynku alternatywy. Należy do nich wynajem długoterminowy.

Wynajem długoterminowy, podobnie jak leasing konsumencki, jest formą finansowania samochodu dostępną zarówno dla firm i przedsiębiorców, jak i dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej.

W jego ramach można wybrać wymarzone auto i wynająć je na okres od 1 roku do kilku lat - w zależności od swoich potrzeb i budżetu.

W większości przypadków, wypożyczalnie nie wymagają uiszczenia opłaty wstępnej ani dopełnienia rygorystycznych formalności, co czyni z wynajmu długoterminowego jeszcze bardziej dostępną i opłacalną formę finansowania auta niż leasing konsumencki.

Oprócz samego auta, w ramach wynajmu długoterminowego klient otrzymuje także szereg usług dodatkowych. To nie on, lecz wypożyczalnia, przez cały czas trwania umowy zajmuje się pojazdem.

Wypożyczalnia opłaca związane z jego użytkowaniem koszty, między innymi ubezpieczenie, przeglądy techniczne, naprawy, części zamienne i wymianę opon.

Wszystko to w ramach jednej, comiesięcznej raty, nazywanej abonamentem za samochód. W przeciwieństwie do leasingu, wynajem długoterminowy nie zakłada wykupu auta na własność.

Po wygaśnięciu umowy samochód jest zwracany do wypożyczalni, a jego dotychczasowy użytkownik może podpisać kolejną umowę i wynająć w jej ramach całkowicie nowy, dostosowany do jego potrzeb i preferencji pojazd.

Zalety leasingu konsumenckiego na oświadczenie

Leasing konsumencki ma kilka zasadniczych zalet, przez które z roku na rok zyskuje na popularności.

• Uproszczone formalności. Weryfikacja klienta jest stosunkowo prosta, a ocena ryzyka odbywa się na podstawie informacji o przychodach, które przekazuje leasingobiorca.
• Niska opłata początkowa. Czynsz inicjalny może wynosić od 0% do 40% wartości auta.
• Elastyczne raty. Możesz dopasować wpłatę własną, okres umowy i wysokość wykupu do swoich możliwości.
• Możliwość korzystania z nowego samochodu. Leasing pozwala korzystać z nowoczesnego i bezpiecznego pojazdu bez wydawania całej ceny auta.
• Wybór między wykupem a zwrotem. Nie musisz decydować z góry, czy chcesz zostać właścicielem pojazdu.
• Łatwa wymiana auta. Po zakończeniu umowy możesz oddać samochód i podpisać kolejną umowę.
• Możliwość finansowania usług dodatkowych. W jednej racie można rozliczyć między innymi ubezpieczenie, serwis i obsługę opon.
• Brak konieczności sprzedaży używanego auta. Po zakończeniu umowy możesz zwrócić samochód leasingodawcy.

Leasing konsumencki to prosty i szybki sposób finansowania samochodu. Zaletami są minimum formalności, płacenie tylko za czas, w którym użytkujesz pojazd, możliwość skorzystania z obsługi samochodu, łatwa wymiana auta na nowe oraz zachowanie zdolności kredytowej.

Wady leasingu konsumenckiego na oświadczenie

Klient nie ma żadnych korzyści podatkowych w przypadku leasingu konsumenckiego. Dodatkowe koszty, np. ubezpieczeń komunikacyjnych, leżą po stronie leasingobiorcy.

Samochód nie jest własnością klienta - właścicielem auta pozostaje leasingodawca przez cały okres trwania umowy.

Leasing konsumencki ma także inne ograniczenia:

• obowiązek terminowej spłaty rat,
• konieczność posiadania ubezpieczenia OC i AC,
• obowiązek przestrzegania zasad serwisowania,
• ograniczenia dotyczące modyfikacji samochodu,
• możliwe opłaty za przekroczenie limitu kilometrów,
• możliwe opłaty za ponadnormatywne uszkodzenia przy zwrocie pojazdu,
• koszt wykupu, jeśli zdecydujesz się zatrzymać auto.

Leasing konsumencki jest więc rozwiązaniem dla osób, które akceptują to, że samochód przez większość czasu trwania umowy nie będzie ich własnością.

Czy leasing konsumencki na oświadczenie się opłaca?

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Wiele zależy od warunków potencjalnego kredytu samochodowego oraz samego leasingu konsumenckiego.

Leasing dla osoby prywatnej może okazać się tańszy, ponieważ w ratach nie spłacasz wartości samochodu, a płacimy za jego użytkowanie. Dodatkowo możesz liczyć na zniżki i rabaty od firm leasingujących.

Zanim podejmiesz decyzję o wzięciu leasingu konsumenckiego, dokładnie porównaj jego koszty z kosztami kredytu.

Leasing prywatny będzie dla Ciebie idealnym wyborem, jeśli:

• chcesz jeździć nowoczesnym, bezpiecznym i bezawaryjnym samochodem na gwarancji,
• nie masz lub nie chcesz wydawać kilkudziesięciu bądź kilkuset tysięcy złotych na zakup auta za gotówkę,
• zależy Ci na jak najniższym miesięcznym koszcie użytkowania pojazdu,
• lubisz technologiczne nowinki i chcesz o 3-4 lata wymieniać samochód na nowy model,
• nie chcesz zajmować się sprzedażą używanego auta na rynku wtórnym.

Jeśli natomiast Twoim nadrzędnym celem jest pełna niezależność i posiadanie samochodu „na własność” od pierwszego dnia, tradycyjny kredyt samochodowy może okazać się lepszą ścieżką.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji odpowiedz sobie na jedno zasadnicze pytanie: Chcesz samochód posiadać, czy po prostu wygodnie i bezstresowo z niego korzystać?

Najczęściej zadawane pytania

Czy osoba prywatna bez firmy może wziąć leasing?

Tak - dokładnie do tego służy leasing konsumencki. Nie musisz prowadzić działalności gospodarczej ani wystawiać faktur.

Wystarczy, że masz udokumentowane źródło dochodu: umowę o pracę, także na czas określony, umowę zlecenie, emeryturę lub rentę.

Czy leasing konsumencki wymaga badania zdolności kredytowej jak kredyt?

Nie tak jak w banku. W procedurze uproszczonej decyzja zapada na podstawie oświadczenia o zatrudnieniu i dochodach - bez zaświadczeń od pracodawcy i bez dokumentów PIT do określonej wartości auta.

Warunkiem są tzw. czyste bazy, czyli brak aktywnych negatywnych wpisów w rejestrach dłużników. Firma leasingowa przed wydaniem decyzji musi upewnić się, że Twój domowy budżet udźwignie miesięczną ratę.

Czy leasing konsumencki obniża zdolność kredytową?

Nie. Zobowiązanie z leasingu konsumenckiego nie jest raportowane do BIK, więc nie obniża Twojej zdolności kredytowej.

Jeśli planujesz w przyszłości kredyt hipoteczny, to istotna przewaga nad kredytem samochodowym, który w BIK widnieje przez cały okres spłaty.

To, czy leasingodawca przekaże informacje o finansowaniu do BIK, zależy od ustaleń między stronami umowy.

Czy leasingodawca sprawdzi dane w BIK i rejestrach dłużników?

Aby ocenić własne ryzyko i ochronić leasingobiorcę przed nadmiernym zadłużeniem, przed wydaniem decyzji leasingobiorca zweryfikuje jego dane w Biurze Informacji Kredytowej i rejestrach dłużników, m.in. w Krajowym Rejestrze Długów.

Jakie auto mogę wziąć w leasing konsumencki?

Nowy lub używany - warunek jest jeden: auto musi być sprzedawane przez firmę, dealera, autoryzowany komis lub spółkę handlującą samochodami, z pełną fakturą VAT 23%.

W praktyce auta używane finansowane są zwykle do ok. 7-10 lat na dzień zakupu. Szczegółowe ograniczenia mogą zależeć od oferty leasingodawcy.

Co się dzieje po zakończeniu umowy leasingu konsumenckiego?

Wybierasz jedną z trzech dróg: wykupujesz auto za kwotę ustaloną w umowie i staje się ono Twoją własnością, zwracasz je leasingodawcy albo wymieniasz na kolejne, biorąc nową umowę.

Nie musisz decydować z góry - wybór następuje na koniec.

Co przy szkodzie całkowitej lub kradzieży auta?

Umowa leasingu wygasa, a ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie według aktualnej wartości rynkowej auta - która po 2-3 latach potrafi być o kilkadziesiąt procent niższa od ceny zakupu.

Różnicę między odszkodowaniem a rozliczeniem umowy pokrywa klient. Przed tą sytuacją chroni ubezpieczenie GAP, które uzupełnia wypłatę do wartości z faktury.

Czy w umowie obowiązuje limit kilometrów?

Większość umów leasingu konsumenckiego zawiera roczny lub całkowity limit przebiegu auta, ale nie każda umowa musi go przewidywać.

Przed podpisaniem dokumentów sprawdź, czy limit został określony oraz jaka opłata obowiązuje za każdy nadprogramowy kilometr przy zwrocie pojazdu.

Czy można wcześniej zakończyć leasing?

Wcześniejsze zerwanie umowy z własnej woli bywa kosztowne i skomplikowane. Możliwa jest jednak cesja leasingu, czyli przepisanie trwającej umowy wraz z autem na innego kierowcę za zgodą firmy finansowej.

Czy leasing konsumencki na oświadczenie jest bezpieczny?

Bezpieczeństwo zależy przede wszystkim od dokładnego przeanalizowania umowy. Przed podpisaniem dokumentów sprawdź wysokość wszystkich opłat, zasady wykupu, wymagania dotyczące ubezpieczenia, limit kilometrów, sposób rozliczenia uszkodzeń oraz warunki wcześniejszego zakończenia umowy.

tags: #leasing #konsumencki #na #oswiadczenie